Proteger o patrimônio da empresa com um seguro empresarial é uma decisão estratégica. Edificações, anexos e benfeitorias, equipamentos, máquinas, mobiliário e estoques podem representar milhões em ativos — e, sem o seguro adequado, um sinistro pode comprometer seriamente a continuidade dos negócios e da renda.
Uma dúvida comum ao contratar um seguro empresarial é: escolher cobertura por valor de novo ou valor depreciado? Tenha em mente que essa decisão impactará diretamente o valor da indenização a ser paga pela seguradora e a capacidade de reposição dos bens perdidos em decorrência do sinistro.
O que é Seguro por Valor de Novo?
O seguro por valor de novo garante que, em caso de sinistro, a empresa receba o valor necessário para substituir o bem por um novo equivalente, sem considerar a depreciação por tempo ou uso. Ou seja, a empresa recebe o valor necessário para comprar um bem igual, como se fosse adquirido novo hoje.
Vantagens
- Reposição imediata e equivalente: evita prejuízos operacionais prolongados.
- Proteção total do patrimônio: ideal para bens essenciais ao funcionamento da empresa.
- Planejamento previsível: facilita a gestão de riscos e a recuperação após perdas.
Desvantagens
- Prêmio mais alto: como a indenização é maior, o custo do seguro também tende a ser superior.
- Nem todos os bens se qualificam: algumas seguradoras podem impor restrições de aceitação, como idade ou estado de conservação.
O que é Seguro por Valor Depreciado?
No seguro por valor depreciado, a indenização considerará o valor atual do bem, com base em sua vida útil, estado de conservação e tempo de uso. Assim, o pagamento ao segurado será proporcional ao valor de mercado de um bem usado, com as mesmas características do que foi perdido.
Vantagens
- Prêmio menor: torna-se uma alternativa viável para empresas com orçamento restrito.
- Cobertura proporcional ao valor do ativo: útil para bens antigos ou que serão substituídos em breve.
Desvantagens
- Reposição parcial: indenização pode não ser suficiente para adquirir um bem novo.
- Impacto na operação: a empresa pode ter de arcar com parte do valor para a reposição do bem, o que compromete o fluxo de caixa.
Como a Escolha Afeta Empresas de Diferentes Setores?
Indústria
Exemplo prático: uma fábrica de embalagens possui máquinas industriais adquiridas há 10 anos, que custaram R$ 500.000,00 cada.
- Valor de novo: a substituição por um modelo novo custa R$ 750.000,00. A cobertura do seguro garante esse valor, evitando paralisações e mantendo o nível de produção.
- Valor depreciado: indenização de R$ 180.000,00 por máquina, o que exigirá um alto investimento complementar por parte da empresa para comprar novas máquinas e retomar a operação.
Empresas industriais dependem fortemente de seus equipamentos. O seguro por valor de novo é mais indicado para garantir a continuidade operacional e evitar prejuízos com a interrupção da produção.
Comércio
Exemplo prático: uma loja de eletrodomésticos sofre um incêndio que destrói seu estoque e mobiliário.
- Valor de novo: a seguradora cobre o custo integral para a reposição de móveis, expositores e o estoque de produtos novos.
- Valor depreciado: a cobertura será menor, considerando o uso dos móveis e a obsolescência dos produtos estocados, como modelos de TV fora de linha.
Para lojas com estoques sensíveis ao tempo ou à moda, o seguro por valor de novo é o ideal. Já para móveis antigos ou estoques de menor valor, o valor depreciado pode ser suficiente e mais econômico.
Serviços
Exemplo prático: um escritório de engenharia e arquitetura perde computadores, mesas e servidores após uma queda de energia e incêndio.
- Valor de novo: a empresa recebe o valor para compra de equipamentos de última geração, sem prejuízo à produtividade da equipe.
- Valor depreciado: a indenização considera a vida útil dos equipamentos. Um computador com 4 anos pode ter um valor residual de apenas 20% do valor original.
No setor de serviços, a dependência de tecnologia é alta. O seguro por valor de novo garante que a empresa volte rapidamente a operar com os recursos necessários. Mas se os equipamentos já estavam sendo substituídos, o valor depreciado pode fazer sentido como solução de transição.
Como Escolher a Melhor Opção para sua Empresa?
A escolha depende de vários fatores estratégicos:
| Critério | Valor de Novo | Valor Depreciado |
|---|---|---|
| Valor do ativo | Alto | Médio ou baixo |
| Idade do bem | Novo ou recente | Antigo |
| Impacto da perda na operação | Elevado | Moderado |
| Necessidade de reinvestimento | Limitada (exige cobertura total) | Alta (empresa arcará com parte) |
| Objetivo do seguro | Continuidade imediata | Mitigação parcial de perdas |
Conclusão
O seguro empresarial por valor de novo é mais indicado para empresas que desejam máxima proteção e não podem correr o risco de interrupções operacionais graves, enquanto que por valor depreciado atende bem a empresas que buscam economia e têm capacidade de absorver parte das perdas.
A decisão deve considerar o perfil da empresa, o grau de criticidade dos bens segurados e o orçamento disponível para o seguro. Revise periodicamente suas apólices para garantir que sua empresa esteja sempre protegida. A Siegh Corretora de Seguros conta com um time de especialistas para te ajudar.
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